“投资理财”是两件事，先从资产配置说起

在很多人的常规印象里，“理财”就是投资买股票、买基金，“投资”也是买股票、买基金，但实际上“理财”和“投资”是两件事，只是它们之间有非常密切的联系。

前面的文章中我推荐过一份书单，其中主要推荐了5本书，而5本书的推荐顺序并不是随机排的，真的就是需要从第1本开始，一直阅读到最后一本，今天这篇文章想要说的是“理财”，所以就从《银行行长不轻易说的理财经》这本书说起。

在我的理解里，会把“资产配置”等同于“理财”，但据我所知，有些老师认为“资产配置”是“理财”的一部分，但不论如何理解，总之在开始投资以前，“理财”，或者说是“资产配置”，是每个投资者都需要做的第一件事。

（注：这里说的“资产”主要指“现有资金”）

在《银行行长不轻易说的理财经》这本书中提到一些相关的内容，作者将资金的用途主要做了划分：

1.现金存款

现金存款主要是为了日常消费和突发的一些小事件准备的，在存款额度方面，建议留存月支出的3-6倍，例如平时每月支出3000元，那么你的银行卡里可以留下9000-18000元的现金。

当然现在包括余额宝、零钱通以及各大银行都有活期理财产品，所以这些钱可以放在这种随用随取的理财产品中，虽然收益低，但毕竟这一部分钱是为了日常消费的，不是为了理财的，只是顺带赚点“蚊子肉”而已，所以就不要计较收益率了。

2.日常消费

“活在当下”是很多年轻人的消费习惯，但如果决定要理财，必然要合理规划好消费和收入的每一笔钱，把每一笔“消费”分类归纳到“非必需消费”和“必需消费”中，然后减少“非必须消费”，每月的消费额度应该取决于你的收入，“消费/收入”的比率控制在40%-60%。

假如你每月收入10000元，那么每月的消费额度可以在4000-6000元，这里所说的消费额度当然是总消费额度，包括日常生活必需的吃喝拉撒睡、学习、健身以及非必需的娱乐休闲等。

3.股票投资

《银行行长不轻易说的理财经》这本书的作者将“股票”这种投资产品单独拿出来，主要是因为它的高风险性不是所有人能承受的，或者说每个人的承受能力不一样，除了经济条件的影响之外，心态也是重要的影响因素。

如果决定投资股票，那么用于投资股票的资金占比理想状态下可以是“总储蓄*（100-年龄）%”。

任何一家券商在投资者首次完成注册以后，应该都会有一份风险评测问卷，这份问卷务必认真作答，并不是分越高越好，也不是分越低越好，一定要按照自己的实际情况回答。

最后给出的风险承担类型结果中，如果你属于保守型，那么用于投资股票的资金占比就要减少10%，也就是“总储蓄*（100-年龄-10）%”；如果你属于积极型，那么用于投资股票的资金占比可以增加10%，也就是“总储蓄*（100-年龄+10）%”。

以上也只是客观建议，如果你觉得自己承受风险的能力特别强，投入股市的资金占比也可以增加15%、20%；如果你觉得自己承受风险的能力特别弱，投入股市的资金占比也可以减少15%、20%。

4.家庭保险

“家庭保险”的投入占比，应该是家庭年收入的10%

“家庭保险”的保障额度，应该是家庭年收入的10倍

当然这种比例是在理想状态下的规划，具体还要根据家庭收入的实际情况而决定，比如你让一个年收入1万元或更少的家庭担负10%的保险费用，那可能就有些无法支撑。

5.其他投资

可以投资的产品并不是只有股票、基金，包括信托、申购新股票、可转债、商品期货、黄金都是可以投资的，这些产品均属于合法的投资产品。

最后需要特别提的一类产品，就是银行的理财产品，很多人不愿意投资银行的理财产品多半是怕被骗，因为很多保险公司的推销员也会到银行网点推荐理财产品，其实不论银行的理财产品还是保险公司的理财产品，都有它面向的用户群体，只是可能暂时不适合你而已。

以上基本就是“资金分配”的问题，之所以有些老师认为“资金分配”只是“理财”的一部分，是因为在实际的投资过程中，仍然需要对用于投资的资金进行分配，例如你的总储蓄有10万，想要拿出2万元投资，那么这2万元中，用多少钱投资股票、用多少钱投资基金、用多少钱投资期货……

再具体一些，投资股票的资金中，多少钱用于消费类股票、多少钱用于分红类股票；投资基金的资金中，多少钱用于指数型基金、多少钱用于混合型基金……

推荐《银行行长不轻易说的理财经》这本书的原因，就是因为它能让你先大致了解怎样分配自己现有的资金，即便你仍然不清楚怎样详细分配资金，至少也会让你拥有“分配资金”的意识，后续再好好归拢自己现有的资金，记录日常消费开支，慢慢完成资金的基础分配。